Dans le domaine bancaire, ACH est une chambre de compensation automatisée, c’est-à-dire un réseau qui coordonne les paiements électroniques et les transferts d’argent automatiques.
La chambre de compensation automatisée est le meilleur moyen d’effectuer des transferts d’argent sans chèque ni document papier (ainsi que sans virement bancaire ni argent liquide).
Le système de chambre de compensation automatisée consiste en un réseau d’ordinateurs qui travaillent ensemble et traitent automatiquement les paiements. Ainsi, ni l’émetteur de la facture ni le payeur ne doivent effectuer les paiements manuellement, ils sont traités automatiquement à la fin de la journée.
Ce réseau utilise deux chambres de compensation, si nous parlons des États-Unis, il s’agit de la Réserve fédérale ou de The Clearing House.
Avez-vous déjà utilisé ACH ? Bien sûr ! Même si vous ne le remarquez pas. Par exemple, lorsque vous payez un abonnement Netflix (ou tout autre service), lorsque votre employeur transfère votre salaire ou lorsque vous payez votre facture d’électricité. Ce sont tous des exemples d’utilisation d’ACH et, vous en conviendrez, cela rend nos vies plus pratiques.
Quels sont les avantages de l’ACH ?
En fait, ce système présente de nombreux avantages auxquels nous ne pensons parfois même pas. Par exemple, il minimise la quantité de documents papier (qui, soit dit en passant, contiennent vos informations confidentielles), et rend donc les fuites de données moins probables.
De plus, ACH vous permet d’automatiser les paiements, ce qui vous fait gagner beaucoup de temps et vous permet de ne pas vous soucier des défauts de paiement. La seule chose à laquelle vous devez faire attention est d’avoir suffisamment d’argent sur votre compte.
Et bien sûr, ACH minimise le nombre d’erreurs, car il réduit l’influence du « facteur humain ».
Quels sont les inconvénients de l’ACH ?
Cependant, comme toute autre chose dans notre monde, ACH a aussi quelques inconvénients. Tout d’abord, elle donne à l’entreprise un accès direct à votre compte. Ensuite, si vous avez une limite de crédit sur votre compte, le paiement sera facturé même s’il dépasse les fonds disponibles. Dans ce cas, la banque peut vous facturer des frais de découvert supplémentaires.
Pour les entreprises, ACH présente également un certain nombre d’inconvénients. Le premier et le plus important est la possibilité d’annuler un paiement. Ce n’est pas un processus facile, mais cette possibilité existe. Enfin, et c’est là le principal inconvénient, pour que ACH fonctionne, vous devez investir dans un logiciel et un personnel approprié.
Comment fonctionne l’ACH ?
Il existe deux types de transactions ACH : les débits et les crédits. Et le fonctionnement d’ACH dépend directement du type de transaction exécuté.
Le débit ACH est un prélèvement sur un compte bancaire. Par exemple, si vous avez mis en place un paiement hypothécaire mensuel. En termes plus sophistiqués, il s’agit d’une transaction initiée par le destinataire des fonds.
Le crédit ACH est le processus qui consiste à créditer des fonds sur un compte bancaire. Par exemple, si vous recevez votre salaire. En termes plus compliqués, il s’agit d’une transaction initiée par le payeur de fonds.
Dans les deux cas, cette transaction est initiée par une seule partie, appelée le donneur d’ordre. C’est le donneur d’ordre qui est responsable de l’autorisation de chaque transaction. Ensuite, le donneur d’ordre transmet la transaction à l’opérateur ACH (Réserve fédérale ou Chambre de compensation), qui assure la médiation entre l’institution financière du donneur d’ordre et celle du destinataire.
Un exemple de transaction ACH
Illustrons le fonctionnement d’ACH par un exemple.
Supposons que vous travaillez et que votre employeur doive vous verser un salaire mensuel. Vous fournissez à votre employeur les informations relatives à votre compte bancaire, puis l’entreprise effectue une transaction ACH.
L’entreprise envoie des informations à sa banque, qui débite son compte créditeur et envoie les informations à l’opérateur ACH. À son tour, l’opérateur transmet les informations relatives à la transaction à votre banque, qui, après règlement par la chambre de compensation, crédite votre compte bancaire.
C’est l’exemple du crédit ACH.
Imaginons maintenant que vous deviez payer un abonnement Netflix, qui est lié à votre compte bancaire. Vous avez fourni vos informations bancaires à Netflix et l’avez autorisé à vous facturer automatiquement le renouvellement de votre abonnement. Netflix envoie les informations de la transaction à ACH à sa banque, qui les transmet à l’opérateur ACH. ACH envoie à son tour les informations de la transaction à votre banque. Une fois que l’opérateur ACH a traité la transaction, votre banque débite votre compte. Et ensuite Netflix crédite son compte bancaire.
C’est l’exemple du débit ACH.
